На прошлой неделе Казахстан стал демонстрировать деловитое и достаточное гибкое управление процессами таможенного регулирования тех «узких мест» экономики, которые возникли под воздействием природных условий (имеется в виду регулирования рынка продовольствия, в частности гречихи, растительного масла, зерна и мясной продукции). Такой подход означает естественное претворение в экономическую жизнь страны принципов функционирования в условиях ТС. Гибкость и динамичность процессов реагирования может существенно укрепить деловое партнерство членов ТС, если своевременно и параллельно межгосударственным соглашениям будет развиваться правоприменительная практика этих соглашений, механизмы и институты взаимодействия ТС.[1]

1. Минсельхоз РК приглашает экспертов из России для проведения совместной проверки в областях, признанных Россельхознадзором неблагоприятными по ящуру и предлагает снять запрет на ввоз животноводческой продукции с этих регионов. В настоящее время Россельхознадзором 11 областей Казахстана признаны неблагополучными по ящуру и, в РФ действуют ограничения на ввоз животноводческой продукции с этих территорий. Из всех областей Казахстана на сегодняшний день открыты Костанайская, Северо-Казахстанская, Мангистауская, и два города Астана и Алматы. Остальные области пока еще не имеют свободного доступа к перемещению подконтрольных товаров.[2]

2. Ставки таможенных пошлин на ввоз гречихи, капусты и картофеля на территорию Таможенного союза Белоруссии, Казахстана и России будут обнулены на полгода. Решение вступит в силу с момента официальной публикации.[3]

3. Россия, Беларусь и Казахстан в ближайшее время могут подписать соглашение о согласованной макроэкономической политике.[4] «Подготовили соглашение о согласованной макроэкономической политике между Россией, Беларусью и Казахстаном. В соответствии с соглашением будем на регулярной основе обсуждать основные параметры макроэкономической и бюджетной политики трех стран, вырабатывать совместные подходы к проведению экономических реформ и обеспечению макроэкономической стабильности».[5]

4. Представители АО «Казакстан мактасы» объявили новую закупочную цену на хлопок в размере 103 тыс. тенге за тонну. Это самая высокая цена за последние10 лет. При этом частные компании принимают сырец по 100 тыс. за 1 тонну. В текущем году валовой сбор хлопка-сырца будет меньше, чем в 2009 году. Это связано с тем, что структура посевных площадей изменилась в пользу других сельскохозяйственных культур. Устанавливая повышенную цену, государство не только создаст на хлопковом рынке конкуренцию. Рост цен на хлопковолокно положительно скажется и на бюджете семей южноказахстанцев, занимающихся выращиванием «белого золота. Кроме того, в этом году впервые государственный хлопкоперерабатывающий завод выходит на проектную мощность — 60 тыс. тонн.[6]

В Киргизии на прошлой неделе наступила некоторая пауза в политических баталиях. На этом фоне вспомнилось о предстоящем отопительном сезоне. Экономические новости в основном сосредоточились на тарифной политике топливно-энергетического комплекса, основных проблемах его развития, включая дефицит финансовых ресурсов и проблемы погашения задолженностей внутренних потребителей.

Кроме того, как и предполагалось ранее, после выборов стала активизироваться деятельность внешних доноров, обещавших финансовую помощь для восстановления экономики страны. В связи с этим большее внимание стали уделять банковскому сектору экономики, финансовым возможностям самой республики (см. приложение 3).

5. Тарифы на газ в Киргизстане меняются ежемесячно. Цена на «голубое топливо» складывается с учетом курса доллара и мировых цен на нефтепродукты. Кардинальных изменений стоимости кубометра газа в стране до конца 2010 года не будет, т.к. газ закупается не по твердой цене, как раньше, а по европейской формуле, которая зависит от конъюнктуры рынка. Поэтому цена будет колебаться в пределах нескольких тыйынов. Кроме того, в стоимость газа закладываются нормативные потери и расходы на транспортировку из Узбекистана.[7]

6. Дефицит бюджета энергосистемы в Киргизстане составляет около 350 миллионов сомов, в апреле 2010 года дефицит составлял 2,5 миллиарда сомов. К октябрю в республике смогли решить проблему недостатка средств собственными усилиями. Во-первых, покрыли дефицит за счет экспорта электроэнергии. Во-вторых, сократили бизнес-план, и в-третьих, получили долги от Казахстана в размере $5,8 миллиона и реструктуризировали долги ОАО «Электрические станции» в размере 212 миллионов сомов. Минэнерго и дальше намерено изыскивать возможности для сокращения дефицита бюджета отрасли.[8]

7. В Киргизстане наметилось колоссальное повышение сборов за выработанную электроэнергию, потери в отрасли составляют около 25,8 процента. Сбор платежей за электроэнергию вырабатывающих станций составляет 3,256 миллиарда сомов. Это на 37 процентов, или на 883 миллиона сомов больше, чем в 2009 году. Сбор по ОАО «НЭС Киргизстана» составляет 1,94 миллиарда, то есть на 47 процентов, или 350 миллионов сомов выше, чем в 2009-м. Распредкомпании тоже стали собирать с потребителей больше денег. «Северэлектро» повысило сборы на 39 процентов, «Востокэлектро» — на 9 процентов, «Ошэлектро» и «Джалал-Абадэлектро» — на 16 процентов. В целом же доходы распредкомпаний выросли на 0,5 миллиарда сомов.[9]

8. Долг населения Киргизстана за газ в настоящее время составляет свыше 160 миллионов сомов, на начало года было почти 200 миллионов. Южный регион потребляет больше «голубого топлива», соответственно, и задолженность там выше. «Ошская, Джалал-Абадская и Баткенская области в сумме должны ведомству 86 миллионов, а Чуйская область и Бишкек — 76 миллионов сомов. По заверениям заместителя директора предприятия «Киргизгаза», отключений в этом году не будет. На сегодня Узбекистану мы должны $250 тысяч. По сравнению с 2009 годом, когда долг составлял $18 миллионов, сумма небольшая. Это текущие платежи.[10]

9. До 15 октября 2010 года Министерство финансов Киргизстана обязано подготовить предложения по тарифам на электрическую и тепловую энергию в рамках постановления временного правительства от 20 апреля 2010 года. Как отмечается, госпредприятию «Киргизжилкоммунсоюз» выделят 187 миллионов сомов для возмещения выпадения доходов, связанного с изменением отпускного тарифа для населения на тепловую энергию. Кроме этого организации выделят бюджетную ссуду в сумме 200 миллионов сомов для заготовки топлива на осенне-зимний период.

Минфину поручено рассмотреть возможность выделения госпредприятию «Кара-Кече» 50 миллионов сомов в 2010 году в виде бюджетной ссуды. Деньги будут предназначены для разработки технико-экономического обоснования и расчета дальнейшего освоения участка «Центральный». Также в целях недопущения срыва подачи природного газа и покрытия тарифного дефицита Министерству финансов поручено выделить ОАО «Киргизгаз» бюджетную субсидию в сумме 237 миллионов сомов, а мэрии столицы — 60,3 миллиона сомов с той же целью для коммунального предприятия «Бишкектеплоэнерго». Дополнительные средства на реализацию данного постановления изысканы за счет привлечения средств доноров и оптимизации расходов.[11]

10. США увеличили объем финансовой помощи Киргизстану. Правительство США направляет около $15,8 миллиона на поддержание экономической безопасности республики, развитие сообществ на юге страны. «В рамках сотрудничества с Минсельхозом КР США выделяет социальным учреждениям $3,2 миллиона для поддержания продовольственной безопасности под эгидой «Продовольствие ради образования». С 2011 года организация Mercy Corps закупит для школ и детских домов республики 670 тонн продовольствия, включая обогащенные витаминами и минералами рис, масло и пшеницу. Это продовольствие будет включено в рацион 40 тысяч учеников по всему Киргизстану. Часть выделенных США средств пойдет на мелкий восстановительный ремонт в школах.[12]

11. Европейский союз в рамках программы продовольственной безопасности выделит Киргизстану грант в размере 6 миллионов 700 тысяч евро для проекта «Сельскохозяйственные инвестиции и услуги», реализуемого Всемирным банком. Основной акцент будет сделан на снижении заболеваемости животных, в частности теми болезнями, которые могут повлиять на здоровье граждан и качество пищевых продуктов.[13]

12. В Киргизстан из России поступила первая партия элитных семян пшеницы для озимого сева. Пшеница поступает в республику в рамках достигнутого соглашения между президентом России Дмитрием Медведевым и главой КР Розой Отунбаевой. Всего поступит 1,5 тысячи тонн семян. Вся российская пшеница будет распределена между семеноводческими кооперативами и хозяйствами в виде беспроцентного кредита. Ее стоимость при этом будет намного ниже рыночной.[14]

В Таджикистане на прошлой неделе активизировалась деятельность по укреплению экономического сотрудничества с основными партнерами-донорами (США и Евросоюзом по вопросам взаимодействия и вступления в ВТО, приложение 1, и развития экономических отношений с Россией, см. приложение 2).

Для Таджикистана на прошлой неделе также произошло знаковое событие – наконец-то Узбекистан открыл транзит грузов для Рогунской ГЭС.

Последовав примеру стран ТС, руководство Таджикистана ввело запрет на экспорт по ряду продуктов питания, что вряд ли окажет существенное влияние на рынок продовольствия в стране (это скорее дань тенденции и политическая акция).

13. Узбекистан пропустил в Таджикистан вагоны с грузами для Рогунской ГЭС. За последние сутки узбекские железнодорожники передали своим таджикским коллегам 4 вагона с битумом, 3 вагона с шинами и 2 вагона с кабелем для нужд строительства. Узбекистан является последовательным противником строительства этого гидрообъекта. «Как же мы можем допустить, чтобы жители РУз жили без воды 8 лет, пока полностью заполнится Рогунское водохранилище? Чем же будут заниматься земледельцы все это время?», — вопрошает президент страны Ислам Каримов, поясняя причины, по которым Узбекистан возражает против строительства.[15]

В июле во время встречи президентов Таджикистана и Узбекистана достигнута договоренность, что узбекская сторона будет пропускать без задержек все таджикские вагоны, кроме грузов, предназначенных для нужд строительства Рогунской ГЭС.

14. Президент Таджикистана Эмомали Рахмон поручил ввести полный запрет на экспорт скота, мяса, картофеля, шерсти и металлолома. СООТВЕТСТВУЮЩЕЕ решение было озвучено 11 октября в ходе рабочего совещания правительства. По данным пресс-службы, запрет введен с целью обеспечения условий для роста отечественного производства и упорядочения цен на продовольственном рынке в республике.[16]

В Таджикистане с 2003 года существует запрет на экспорт лома цветных металлов. Сейчас же президент поручил усилить контроль над выполнением данного решения, чтобы не допускать незаконного экспорта металлолома. Данный запрет не касается экспорта алюминия, серебра, золота, свинца, цинка и редкоземельных металлов.

15. ГУП «Жилищно-коммунальное хозяйство» по поручению Правительства РТ и лично Президента РТ Эмомали Рахмона, в целях улучшения технического состояния и закупки по льготному кредиту более 200 единиц коммунальной спецтехники, заключило Меморандум о долгосрочном сотрудничестве с Корпорацией «Сюань Юань» КНР, сроком на 3 года.[17]

16. Вопрос внедрения исламских принципов и методов финансирования в Таджикистане был обсуждён 13 октября в ходе встречи руководства Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана (АМФОТ) с представителями Региональной программы Германского общества по техническому сотрудничеству и представителей Совета Исламских Финансовых Услуг(IFSB). В ходе переговоров с АМФОТ, стороны договорились о вопросах сотрудничества в реализации исламских финансовых продуктов, со стороны Микрофинансовых организаций (МФО).Одним из направлений сотрудничества, будет организация тренингов по исламскому банкингу для специалистов МФО.[18]

В Узбекистане на прошлой неделе подводили итоги проведения Международной узбекской хлопковой ярмарки, которая позволила подписать ряд соглашений по развитию хлопководческой отрасли и легкой промышленности. Привычно для этой республики обсуждался очередной инвестиционный проект, на сей раз, по развитию высокоскоростных железнодорожных коммуникаций.

17. В Узбекистане в сентябре 2011 года будет введена в эксплуатацию первая в Центральной Азии железная дорога для высокоскоростных поездов «Ташкент-Самарканд». Инфраструктура железнодорожной линии между столицей и Самаркандом будет приведена в соответствие с международными требованиями и стандартами. В дальнейшем этот маршрут будет продолжен до Бухары и Хивы.[19]

Для оснащения железной дороги в ноябре 2009 года испанская Patentes Talgo S. A. и государственно-акционерная железнодорожная компании «Узбекистон темир йуллари» подписали контракт на приобретение двух высокоскоростных поездов AVE 250 стоимостью 38 млн евро. Финансирование контракта будет осуществляться за счет кредита Фонда реконструкции и развития Узбекистана в объеме 19 млн евро и собственных средств «Узбекистон темир йуллари». Кроме поставки поездов AVE к середине 2011 года будет завершено строительство инфраструктуры для движения высокоскоростных поездов на участке «Ташкент-Самарканд» стоимостью около 70 млн долларов. В частности, планируется запустить две новые электрифицированные линии – двухпутной «Джизак-Янгиер» и однопутной «Янгиер-Фархад». Новые участки общей протяженностью 150,5 км будут построены в обход транспортного узла «Хаваст» (Джизакская область) параллельно уже действующей линии «Джизак-Янгиер».

18. В 2011 году ожидается увеличение потребления хлопкового волокна в Узбекистане в объеме более 400 тысяч тонн, а до конца 2010 года – более 350 тысяч тонн. Увеличение объемов внутренней переработки хлопкового волокна приведет к снижению его экспорта. По словам представителя МВЭСИТ, в сезоне 2010-2011 годов в Узбекистане ожидается производство хлопка-волокна в объеме 1,1 млн тонн.

19. По прогнозам «Узбеклекгпрома», в этом году экспорт текстильной продукции в Узбекистане превысит 600 млн долларов, а к 2015 году составит более 2 млрд долларов. На сегодняшний день в стране разработана Программа развития текстильной и легкой промышленности Узбекистана на период с 2010 по 2015 годы. В рамках программы предусматривается реализация 100 проектов на общую сумму более 1,6 млрд долларов. Реализация данных проектов позволит довести уровень переработки хлопкового волокна до 80% от общего объема производства и повысит экспортный потенциал промышленности Узбекистана более чем в три раза.[20]

20. На прошедшей в Ташкенте Международной хлопковой ярмарке Узбекистан заключил контракты на экспорт более 600 тысяч тонн хлопка-волокна.[21] Заявок на покупку хлопкового волокна было в два раза больше. Основные объемы хлопкового волокна реализованы традиционным партнерам в Китай, Бангладеш и Объединенные Арабские Эмираты, Южную Корею, Индию и Россию.

Наиболее интересные публикации

Приложение 1

6 октября состоялась встреча заместителя регионального директора Проекта «USAID» по легализации торговли и таможенной реформе по Таджикистану, старшего консультанта по вопросам Всемирной торговой организации (ВТО) Ёван Йекич, председателя правления Ассоциации малого и среднего бизнеса Республики Таджикистан Мат лубы Ульджабаевой, первого заместителя Министра экономики и торговли Республики Таджикистан Саидрахмона Назриева и заместителя председателя Согдийской области Суюнхона Рустамова с журналистами и с представителями бизнес — ассоциаций Согдийской области. [22]

Ключевым вопросом встречи был вопрос о сущности, условиях, позитивных и негативных моментах в экономике стран, входящих в ВТО.

Выступившие, в частности, объяснили сущность Всемирной торговой организации, как клуба цивилизованных стран, которыми выбраны определённые правила торговли между собой и где есть механизм для решения споров. Некоторые из этих правил — это либерализация торговли, путём снижения таможенных пошлин, устранение административных барьеров и т. д. Было подчёркнуто, что государства-члены ВТО имеют равные права и одинаковые голоса (одна страна — один голос, и даже при одном голосе «против» в ВТО решения приниматься не будут), а также — определённые обязательства. При этом, каждая страна имеет право защищать свои национальные интересы. Одно из условий вступления в ВТО — это соответствие качества товаров стран-производителей требованиям внутреннего и внешнего рынка. Правила ВТО запрещают дискриминацию. Поставщики услуг и товаров в странах — членах ВТО имеют одинаковые права и обязанности.

По словам первого заместителя Министра экономики и торговли Республики Таджикистан С. Назриева, у нас в стране, для вступления в ВТО ведутся работы с 2001 года, но он считает, что ВТО- это не панацея от всех бед. Если продукция производителя неконкурентоспособная, то нет смысла ни её производить, ни её субсидировать. «Мы стараемся брать на себя меньше обязательств по сельскому хозяйству, чтобы не пострадал наш агарный сектор, где трудится 70 % нашего населения», — подчеркнул в ходе своего выступления С. Назриев.

Председатель правления Ассоциации малого и среднего бизнеса Республики Таджикистан Матлуба Ульджабаева считает, что при нынешнем бремени налогообложения в Таджикистане — а ВТО не вмешивается в вопросы внутреннего налогообложения — вступление в эту международную торговую организацию означает полный крах. Эти вопросы всплывут наружу, если Таджикистан станет членом ВТО и если кто-нибудь из членов этой организации столкнётся с такими налоговыми ставками, здесь — на практике.

Во второй части встречи, гости ответили на вопросы представителей бизнес — ассоциаций и журналистов. Было отмечено, что пока, по статистическим данным, в Таджикистане идёт снижение объёма отечественного производства, и наш налоговый кодекс не стимулирует отечественного производителя.

Предприниматели выступили с предложением провести экспертизу всех налоговых законов Республики Таджикистан, ибо зачастую, они противоречат друг другу, и у нас, нередко, происходит двойное налогообложение.

Заместитель регионального директора Проекта «USAID», по легализации торговли и таможенной реформе по Таджикистану, старший консультант по вопросам Всемирной торговой организации (ВТО) Ёван Йекич, в беседе с корреспондентом Информагенства «Ховар» сказал, что на сегодня, членами ВТО являются 153 страны мира, а изъявили желание вступить в неё ещё 30 стран мира.

За деятельностью ВТО наблюдают 60 международных организаций.

Из Центрально-азиатских республик, только Киргизстан уже 12 лет, является членом ВТО. Региональный Проект «USAID» по либерализации торговли и таможенной реформы в Таджикистане работает уже три года. В рамках этого Проекта, Таджикистану оказывается только техническая помощь, и проект длится до 2012 года. «Мы работаем вместе с Правительством республики Таджикистан, и по истечении срока нашего Проекта, таджикское Правительство может продолжать работу в этом направлении самостоятельно или привлечь другие Проекты международных организаций», — отметил в беседе с корреспондентом НИАТ «Ховар Ёван Йекич.

Приложение 2

Таджикистан и Россия договорились по многим вопросам[23]

Межправительственная программа экономического сотрудничества между Таджикистаном и Россией на 2011-2015 годы будет разработана и принята двумя странами.

Как сообщили «АП» в пресс-службе главы государства, это – одна их достигнутых договоренностей по итогам двухсторонней встречи президентов Таджикистана и России Эмомали Рахмона и Дмитрия Медведева, которая состоялась в среду, 18 августа, в Сочи.

«Политические лидеры Таджикистана и России приняли решение быть в постоянном сотрудничестве в целях рассмотрения и обсуждения важных двухсторонних, региональных и международных отношений», — подчеркнул источник.

Кроме того, лидеры двух стран достигли согласия и в вопросе усовершенствования договорно-правовой базы в сфере трудовой миграции, в соответствии с которой срок пребывания граждан РТ на территории РФ без регистрации будет продлен с 3 до 90 суток.

По словам источника, в ходе встречи также была достигнута договоренность о вещании таджикских телевизионных каналов на территории РФ и возобновлении вещания российского телеканала «РТР – Планета» в Таджикистане.

Собеседники затронули также вопрос о выплате долгов таджикского энергохолдинга «Барки точик» перед ОАО «Сангтудинская ГЭС-1». Была достигнута договоренность о поэтапной выплате долгов.

Кроме этого, президенты Таджикистана и России во время встречи договорились об открытии в Таджикистане еще двух филиалов российских вузов, а также об открытии культурно-информационного центра Таджикистана в Москве и аналогичного центра России в Душанбе.

Напомним, 18 августа в город Сочи состоялась четырехсторонняя встреча президентов Таджикистана, России, Афганистана и Пакистана. Президента РТ сопровождали глава МИД РТ Хамрохон Зарифи и государственный советник по внешнеполитическим вопросам Эркин Рахматуллоев. Накануне, 20 августа, после завершения сочинской встречи президент Таджикистана отправился с рабочим визитом в Армению для участия в неофициальном саммите глав государств-участников Организации договора коллективной безопасности (ОДКБ).

Приложение 3

Кредит — игра на чужом поле[24]

О нелегком положении банковского сектора после произошедших в республике событий не говорит только ленивый. Потеря залогового обеспечения, рост «плохих» кредитов, отток депозитов и полный подрыв доверия со стороны населения — все это ставит банки страны на грань выживания. Отдельные же финансовые институты оказались и вовсе за гранью.

Однако есть и другая сторона медали. Банковские учреждения, конечно, не благотворительные организации, главная их цель — получение прибыли. Но для ее достижения они порой переходят все разумные границы. И тогда заемщиков — тех, кому еще вчера здесь были рады, перед кем открывались все двери и кому улыбались, — вносят в список самых лютых врагов. Начинается открытая война, а в ней все средства хороши.

Казахские капиталы

На заре зарождения рынка банковских услуг в Киргизстане, когда действовали только отечественные банки, ставки по кредитам буквально зашкаливали. После 2005 года в республике появилось сразу 5 «дочек» крупнейших казахских банков. По закону в Киргизстане не могут действовать филиалы зарубежных банков, их дочерние предприятия, но эту преграду удалось обойти, добавив к своему общеизвестному названию слово «Киргизстан». Де-юре получилось совершенно новое предприятие, де-факто так и осталось «дочкой», головное представительство которой находится в Казахстане, а в числе акционеров, как правило, нет ни одного гражданина Киргизстана.

Все вновь пришедшие банки, имея разные названия, напоминали братьев-близнецов, поскольку предлагали абсолютно одинаковые финансовые продукты на одинаковых условиях и с одинаковым приоритетом долларовых займов. Кредиты в сомах с их легкой руки стали непривлекательными.

Ставки по займам сразу поползли вниз, а в сетке услуг появились новые и доселе неизвестные отечественному потребителю. Но для многих бизнесменов и такая псевдоконкуренция показалась спасением.

Без суда и следствия

Заемщики брали долларовые кредиты, в большинстве своем концентрируя внимание лишь на процентах и графике погашения долга и не дочитывая кредитный договор до конца. Банкиры тем временем пролоббировали принятие нескольких законов, которые заметно облегчили им жизнь. Так появились поправки в Законе о залоге, разрешающие внесудебную реализацию заложенного имущества.

В качестве залога обычно используется недвижимость, чаще всего жилье. До внесения изменений в закон забрать его за просроченный кредит банк не мог. Каждое подобное дело рассматривалось судом, который учитывал все обстоятельства, включая наличие иждивенцев. Отъем недвижимости был исключительной мерой.

При новых условиях, подписывая договор и автоматически соглашаясь со всеми его условиями, в том числе и на внесудебную реализацию заложенного имущества, заемщик фактически отказывался от защиты своих прав в суде. «Зачастую не имея денег на адвоката, подавленные и разбитые заемщики не могут противодействовать активности банков и оказываются на улице», — говорит один из тех, кто уже пострадал от своей невнимательности.

Статистики о том, сколько семей вот так остались без крыши над головой, нет, но, по словам представителей бизнес-структур, непосредственно вращающихся в этой сфере, таковых немало.

Дорогой суд

Справедливости ради надо сказать, что право оспорить условия договора в суде у заемщика остается. Но воспользоваться им он фактически не может, поскольку договор предусмотрительно прописывает порядок разбора всех споров исключительно в третейском суде. Для финансовых акул такой вариант наиболее удобен: пошлина, которая берется с истца за разбирательство, измеряется в процентном соотношении от суммы кредита и порой доходит до десятков тысяч долларов. Каждое разбирательство предполагает возникновение встречных исков, за которые тоже придется расплачиваться. Получается, что рядовым заемщикам невыгодно обращаться в третейский суд, а в одностороннем порядке перейти в гражданский по экономическим делам невозможно. Банки же не соглашаются на это, ссылаясь на подписанный договор и, соответственно, полное согласие заемщика с его условиями.

Закон что дышло: куда повернул, туда и вышло

Закон четко прописывал порядок погашения кредита: в первую очередь выплачивается основная сумма, затем проценты и пени. Но — не без участия заинтересованных сторон — в нем возникла безобидная, казалось бы, приписка: «Если иное не предусмотрено договором». Она дала банкам возможность менять порядок погашения кредита с точностью до наоборот: сначала пени и проценты, а уж потом — основная сумма займа. Это дало финансовым акулам дополнительный источник заработка: не погашается основная сумма — не уменьшаются и начисляемые на нее проценты и пени.

Для собственной безопасности банк прописывает в договоре одной строкой то, что он может привести договор в соответствие с законодательством. Хотя слово «может» его абсолютно ни к чему не обязывает.

Скупой платит дважды, а невнимательный — трижды

Кредиты в иностранной валюте, как правило, выдаются под меньшие проценты. К примеру, в сомах это 25-26 процентов годовых, а в долларах — около 18. Многие заемщики на это и клюнули, не разобравшись в тонкостях подобных предложений. Однако здесь гораздо больше подводных камней, чем может показаться на первый взгляд.

«В 2006-2007 годах курс доллара составлял 35-37 сомов, а сейчас — почти 47. Вот и считайте, сколько по основной сумме переплатил человек, взявший тогда долларовый кредит на 5-7 лет. Получается не менее 30 процентов от основной суммы и 50-60 — от набежавших процентов», — рассказал один из бизнесменов.

Этот пример наглядно показывает, как копейки, остающиеся до полного погашения фактической суммы, банк умело нарастил до бесконечного долга. Ведь из-за курсовой разницы заемщик, отдающий кредит в иностранной валюте, вынужден тратить на ее покупку все большие суммы.

Скрытый механизм ипотеки

Ипотечный кредит тоже не так прост. В теории все выглядит несложно: под залог покупаемой недвижимости выдается сумма, с которой сначала погашаются проценты, а затем и основной долг. Но банки предложили иную схему кредитования и погашения, по которой получается, что заемщик платит проценты за свои собственные деньги.

Представители бизнеса рассказали о некоторых приемах, применяемых финансовыми учреждениями. Давая ипотечный кредит на 5 лет, банк требует от заемщика положить 30-40 процентов от суммы кредита на депозит. Так, к примеру, депозит от $20 тысяч составит около $8 тысяч, и получается, что фактически человек занимает у банка $12 тысяч. Но проценты начисляются на все $20 тысяч.

Мало того, что все это время положенные на депозит средства лежат мертвым грузом и по ним платятся проценты, так и их заемщик впоследствии лишится. Эту сумму банк заберет в счет погашения остатка кредита, когда тот сравняется с суммой депозита. В итоге хитросплетений получается, что ипотека вместо обещанных 20 процентов годовых выходит заемщику почти в 30 процентов.

Система погашения чаще всего четко расписана в графике ежемесячных платежей. Мало кто из бизнесменов может похвастать стабильным ежемесячным доходом. Значит, и регулярные выплаты на ближайшие пять лет под угрозой. Соответственно, над взятой в ипотеку недвижимостью дамокловым мечом нависает угроза внесудебной реализации.

Где собака зарыта

Мало кто знает, что в очереди на получение лицензии в то время кроме казахских стояли и несколько крупных банков России и даже Европы. Однако всем было отказано. Зная размер экономики и объем местного рынка услуг в сфере финансирования, хочется задать резонный вопрос: почему зарубежные банки так стремятся сюда попасть?

Понятно, что заработки с процентов от кредитов невелики, а инвестирование в экономику одной из самых бедных стран мира рискованны. Значит, интерес лежит в другой плоскости. «Основной интерес в том, чтобы оттянуть себе залоги и заработать на их перепродаже», — уверены некоторые бизнесмены, на практике столкнувшиеся с такой ситуацией.

Несмотря на трудное экономическое положение страны и не более чем 5-процентный охват населения банковскими услугами, в Киргизстане немало бизнесменов, которые берут кредиты от 100 тысяч до нескольких миллионов долларов. Залогом под них выставляется бизнес. Кредиторы вполне могут отследить, кто где находится и сколько зарабатывает, и взять таких «на заметку».

При часто меняющихся условиях ведения бизнеса в республике нередки случаи, когда заемщики обращаются в банк с просьбой о реструктуризации долга. Обещая всемерную поддержку на публике, в беседах с самим заемщиком ему нередко отказывают. Особенно если выясняется, что в залоге у банка находится весьма выгодный объект. Такой залог гораздо выгоднее перепродать заинтересованным лицам, чем ждать, когда бизнесмен погасит долги по кредиту.

Армия нищеты

Отказав горе-заемщикам в реструктуризации, банк ни на секунду не забывает о долге. В дело вступают коллекторы. Еще недавно это слово у большинства обывателей прочно связывалось с чем-то водопроводно-сантехническим. Сейчас этим названием впору пугать маленьких детей. Компании, занимающиеся «грязной работой» по выбиванию долгов, реализации заложенной недвижимости и выселению обанкротившихся должников, появились в Киргизстане около 5 лет назад. По словам осведомленных источников, они получали до трети от суммы реализации и были полностью подконтрольны сыну экс-президента Максиму Бакиеву. Этот факт не был тайной ни для заемщиков, ни для клиентов подобных компаний. Скорее, это был козырь, который открывал все двери и полностью развязывал руки. По мнению источника, эти фирмы и сейчас продолжают обеспечивать бесперебойное поступление денежных средств своему шефу.

Очевидно, что, однажды заложив недвижимость и потеряв ее, среднестатистическая киргизстанская семья вряд ли сможет встать на ноги и накопить деньги на новую квартиру. Ряды потенциальных нищих и бомжей пополняются с каждым невозвращенным кредитом.

Чтобы вернуть ситуацию в нормальное русло, необходимо изменить законодательную базу. Это задача для будущих парламентариев. В первую очередь необходимо наложить мораторий на внесудебную реализацию заложенного имущества. Неплохо бы перенять опыт россиян, обязывающий комбанки предоставлять заемщику альтернативную жилплощадь в соответствии с жилищными нормами, а не выбрасывать его на улицу.

Изменения должны коснуться и порядка погашения задолженности. Его следует осуществлять согласно законам, без каких-либо оговорок. Также надо рассмотреть возможность реструктуризации банками задолженности путем снижения процентов и списания санкций, а не только растягиванием срока выплат. Без сомнения, стране нужна и общегосударственная программа финансовой грамотности населения. Если сейчас этот вопрос оставить без внимания, Киргизстан может получить очередной социальный взрыв.